■■■■■一、幸福年年（臻享版）会员查帐年金企业邮局5858（分红型）怎么样？条款详解！

■■■■■【投保规则】

■■■■■被企业邮局5858人年龄：0周岁（出生满30天）至74周岁。

■■■■■企业邮局5858期间：自合同生效日起至被企业邮局5858人年满106周岁后的首个保单周年日前一日24时止。

缴费方式：

趸交（一次性交清）

分期交费（年交），缴费期间需在投保时约定。

首次会员查帐年金领取日设定：

女性：可选55、56、57、58、60、65、70、75周岁的首个保单周年日（年领）或该首个保单周年日（含）后的首月1日（月领）。

男性：可选60、61、62、63、65、70、75周岁的首个保单周年日（年领）或该首个保单周年日（含）后的首月1日（月领）。

关键要求：领取日年龄不得小于合同生效时国家规定的退休年龄。一旦确定，企业邮局5858期间内不可更改。

会员查帐年金领取频次：年领或月领。可在首次领取日前变更。

年领金额：基本企业邮局5858金额的100%。

月领金额：基本企业邮局5858金额的8.4%。

犹豫期：签收合同后15日内。犹豫期内退保，扣除不超过10元工本费后，退还已交全额保费。

保单贷款：可申请，最高不超过现金价值净额的80%（比例公司可调但不高于80%），贷款期最长6个月，需支付利息。

减保（减少基本保额）：

生效满5个保单年度后可申请。

同一保单年度内累计减少保额不得超过初始基本保额的20%。

减少后保额不得低于公司规定最低标准。

公司退还减少部分对应的现金价值。

【保障内容】

会员查帐年金（生存企业邮局5858金）：

给付条件：被企业邮局5858人在首次会员查帐年金领取日（含）起至企业邮局5858期间届满，于每个会员查帐年金领取日零时生存。

给付金额：

年领：基本企业邮局5858金额×100%

月领：基本企业邮局5858金额×8.4%

身故企业邮局5858金：

给付条件：被企业邮局5858人身故。

给付金额：以下两者取大：

已交企业邮局5858费总额-累计已领取的会员查帐年金

身故时合同的现金价值

保单红利（非保证利益）：

来源：利差（实际投资收益率>评估利息率）、死差（实际死亡率<评估死亡率）。

分配方式：现金红利（无终了红利）。

领取方式：投保时可选：①现金领取；②累积生息（默认方式，按公司公布的年复利累积）。可申请变更，变更仅适用于未来红利。

不确定性：红利分配水平不保证，取决于公司分红险业务年度实际经营状况（投资表现、死亡率等），某些年度可能为零。效力中止期间不参与分红。不满整年退保不享当年分红。

保单权益：

保单贷款、减保。

二、幸福年年（臻享版）会员查帐年金企业邮局5858（分红型）产品优势

终身会员查帐保障：保障至106岁，提供与生命等长的现金流（年金），有效对冲长寿风险。

灵活领取设计：

男女均可选择55/60岁（男）及以上的多个起始领取年龄。

提供年领（100%保额）和月领（8.4%保额）两种方式，月领更贴近太平洋在线开户发放习惯，可按需选择或变更。

分红潜力：作为分红型产品，有机会分享企业邮局5858公司经营成果（利差、死差），通过现金领取或累积生息（复利增值）方式，有可能提升总收益。（需重点提示：红利非保证）

资金灵活性：

保单贷款：可在需要时贷出部分现金价值（最高80%）应急，保单保障不变。

减保：生效5年后可申请减少保额，获得部分现金价值，满足特定阶段的资金需求。

身故保障：身故赔付金额为“已交保费减已领年金”或“现金价值”的较大者，在开始领取前或领取初期，通常能保证本金或有一定增值。责任免除条款清晰。

现价累积与回本：从示例演示表可见，在缴费期结束后的几年内（如女性案例第5年末），现金价值已超过累计已交保费。这意味着即使选择退保，也能拿回投入的资金甚至略有盈余（扣除费用后），资金安全性有基础保障。长期持有，现价持续增长。

无等待期：合同生效后，保障即时生效。

三、幸福年年（臻享版）会员查帐年金企业邮局5858（分红型）收益案例分析！

投保人：45周岁，女性

产品：幸福年年（臻享版）会员查帐年金企业邮局5858（分红型）

缴费方式：5年交

年交保费：100,000元

累计总保费：500,000元

基本企业邮局5858金额：18,884元

首次会员查帐年金领取日：60周岁后的首个保单周年日

领取频次：年领

演示假设：红利累积利率年复利2%（非保证）

收益详解：

会员查帐年金(保证部分)：

从60周岁（保单第15年度末）开始领取。

每年固定领取金额：18,884元(100%基本保额)。

保证终身领取至106岁。

到80周岁(约领取20年)：累计领取约18,884*20=377,680元。

到90周岁(约领取30年)：累计领取约18,884*30=566,520元。

到106周岁(约领取46年)：累计领取约18,884*46=868,664元。

身故企业邮局5858金(保证部分)：

在开始领取年金前（60岁前）：身故企业邮局5858金为“累计已交保费”与“现金价值”的较大者。从演示表看，现金价值在缴费期结束后（第5年末）即达到427,183元>500,000元？此处演示表第5年末“退保金（现金价值）”为427,183元，“身故企业邮局5858金”为500,000元。说明在缴费期结束前身故保障至少等于累计已交保费（500,000元）。后续年度现金价值持续增长，身故企业邮局5858金为【500,000-已领年金】或【现金价值】取大。例如：

第10年末（55岁）：现金价值521,515元>(500,000-0)=500,000元，身故企业邮局5858金为521,515元。

第15年末（60岁）：现金价值556,911元>(500,000-18,884)=481,116元，身故企业邮局5858金为556,911元。

第20年末（65岁）：现金价值516,600元>(500,000-18,884*5)=500,000-94,420=405,580元，身故企业邮局5858金为516,600元。

随着领取年数增加，【累计已交保费-累计已领年金】会下降，现金价值在达到高点后（约60岁左右）也会逐渐下降。身故企业邮局5858金取两者较大值，初期提供较高保障，后期主要体现为现金价值。

现金价值/退保金(保证部分)：

反映保单在不同时点的退保可拿回金额。

关键节点：

第5年末（50岁）：427,183元(已超过累计保费500,000元？演示表此处“累计企业邮局5858费”为500,000元，“退保金”为427,183元。需注意：演示表第5年末的“退保金（现金价值）”为427,183元，低于累计保费500,000元。通常在缴费期结束后的下一个年度（第6年末）达到481,817元，在缴费期结束后的第2年（第6年末）超过累计保费500,000元。

第10年末（55岁）：521,515元

第15年末（60岁）：556,911元(开始领取年金之年)

第20年末（65岁）：516,600元

第30年末（75岁）：422,955元

第40年末（85岁）：308,799元

第50年末（95岁）：169,637元

特点：缴费期内增长较快，缴费结束后继续增长至60岁左右达到顶峰，之后因开始领取年金而缓慢下降，但长期持有仍维持较高水平。

保单红利(非保证，基于2%累积利率假设)：

累积生息方式：红利不领取，留存在公司按年复利累积生息（演示假设利率2%）。

红利金额：

从第1年开始即有红利演示（805元）。

金额随保单年度增长。

累积红利价值(演示)：

第5年末：14,435元

第10年末（55岁）：42,780元

第15年末（60岁）：76,870元

第20年末（65岁）：114,455元

第30年末（75岁）：194,419元

第40年末（85岁）：280,144元

第50年末（95岁）：370,317元

第60年末（105岁）：462,774元

红利总收益潜力：在演示假设下，到105岁时，累积红利本息可达46.2万余元，显著增加了总收益。但必须强调：这是基于2%假设的演示，实际红利分配不确定，可能高于、等于或低于此演示，甚至为0。

综合收益分析(基于演示)：

到60岁开始领取时：

保证部分：现金价值556,911元(可退保或贷款)，身故保障556,911元，且开始每年领取18,884元。

红利部分（累积）：76,870元(可现金领取或继续累积)。

此时总利益已远超累计保费50万元。

长期持有至80岁：

累计领取年金：~377,680元(保证)。

现金价值：演示表未直接给出80岁数据（约在第35年末），但参考85岁现金价值308,799元，80岁时应更高。

累积红利：演示表未直接给出80岁数据，参考85岁累积红利280,144元，80岁时应低于此值但应超20万。

总生存利益（年金+退保金+红利）预计远超百万。

长期持有至105岁：

累计领取年金：~18,884*(105-60)=18,884*45=849,780元(保证)。

现金价值：第60年末（105岁）为0元（因保障至106岁前一日，105岁末应接近0或很低）。

累积红利：462,774元(演示假设)。

总生存利益：年金849,780元+红利462,774元=约1,312,554元(其中红利部分非保证)。

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